转贷置换合法吗?

首先，大家需要了解转贷置换的真正含义。

转贷置换的意思是将以前的按揭的房子通过垫资结清，提前还款之后，再重新抵押给银行。这类贷款一般可以做3-20年，不同产品要求不同，年化利率3.7-5.9%浮动，还款方式有先息后本、等额本息等。

转贷置换是否合法，需要根据贷款资金用途来判断。如果借款人将房子抵押之后申请了经营贷款，资金确实用在了经营用途上，就合法。如果借款人只是通过转贷的方式来降低自己的房贷利率，被银行查到的话，就属于违规用途，会涉及贷款诈骗罪。

而且想要申请转贷的话，借款人还需要符合以下条件。

1、申请抵押的房子必须没有贷款背在身上，借款人需要持有房本。如果房子还在还贷的话，借款人需要提前还贷后，再申请抵押贷款。

2、需要经营执照，而且需要企业经营一年以上，还要实体的经营场所，经营流水等。

3、贷款发放之前，借款人需要提供一个第三方账户。因为经营贷款的资金是直接打款到第三方账户，不会打款到借款人的个人账户。

4、借款人个人征信良好，没有其他信用污点，有稳定的贷款偿还能力。

转贷置换办理成功后，优点是可以通过转贷，可以把以前利息较高的贷款，置换成利息比较低的贷款，节约一部分利息。

另外，如果借款人名下有多笔不同性质的负债，如网贷、车贷、信用卡、房贷等等，可以通过转贷的方式，把多笔贷款，整合成一笔贷款。

这样更有利规划自己的贷款，清除多头借贷、高息网贷等会影响个人征信的负债，达到优化征信的作用。

但如果真的办理了转贷置换，其实风险是非常大的。

不同银行对于营业执照的注册时间、经营地点、经营流水等要求都不相同。如果只是单纯为了转贷，而且注册营业执照，需要谨慎，因为不管是注册、办理、注销、年审，都是有成本的。

而且转贷的手续流程非常复杂，很容易出现被拒贷或者其他失误现象。如果借款人没有十足的把握，不建议去申请。

什么贷款要转换?

在2020年以前已发放或者已签订合同但尚未发放的存量助学贷款和存量商业性个人住房贷款都需要进行利率定价基准转换。

而2020年起新签订合同的商业性个人住房贷款和助学贷款已都是将LPR作为定价基准了。所以存量房贷和助学贷款在进行定价转换时，就需要将利率定价基准从原合同执行的央行贷款基准利率转为LPR。

具体来说，商业性个人住房贷款是将利率定价方式转为以相应期限的LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。而不同地区、不同银行，设置的基点数都可能有所不同。或者直接转成固定利率。

助学贷款则是将利率定价方式转为以上年12月发布的同期同档次的LPR减30个基点;或者转为与上年12月发布的同期同档次LPR减30个基点相等的固定利率。

当然，处于最后一个重定价周期的存量房贷和助学贷款都无需进行转换。至于个人住房公积金贷款，则还是按央行贷款基准利率来执行，不与LPR挂钩。

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